Himma

Pensionsspara på nya sätt

Pensionsförsäkringen är ett självklart val för många. Men nu är det dags att hitta nya sätt att spara. Nästa år begränsas avdragsrätten för att troligen helt försvinna året därpå.
Claes Hemberg, sparekonom.Bild: Erik Mårtensson/TT
När man pratar om att spara till pensionen tänker de flesta på en avdragsgill pensionsförsäkring. Sedan 1984 har vi kunnat pensionsspara med oskattade pengar och inte betala skatten förrän pengarna tas ut. Det har lockat många.
Men avdragsmöjligheten har begränsats i flera omgångar och nu är den 12 000 kronor per år och person - mer för företagare. Snart kommer dessutom ytterligare nedskärningar. Allianspartierna och socialdemokraterna är överens om att avdragsrätten ska reduceras nästa år för att helt försvinna år 2016.
Claes Hemberg är sparekonom på Avanza Bank:
– Pensionen förknippar vi så mycket med det avdragsgilla sparandet. Nu måste vi tänka om. Men fyra av tio vet inte hur de ska spara i stället, visar vår undersökning från Sifo, säger han.
Pensionsförsäkringar finns visserligen kvar, det är bara avdragsmöjligheten som försvinner. I en pensionsförsäkring enligt nuvarande modell kan du:
+ Sälja fonder och aktier med vinst utan att betala reavinstskatt och i stället betala en årlig skatt på pensionskapitalet - 15 procent av statslåneräntan - vilket är en fördel om du får hygglig avkastning och en nackdel om värdet minskar.
+ Ta ut pensionen tidigast vid 55 års ålder och under minst fem år.
+ Spara avdragsgillt och betala skatt vid uttaget. Men det kommer alltså att försvinna.
Det sistnämnda kan du tjäna på om du betalar hög marginalskatt nu och räknar med att få lägre skatt som pensionär. Men om du enbart betalar kommunalskatt i nuläget kan det få motsatt effekt. Du kan få betala högre skatt när du tar ut pengarna, än om du skattade för pengarna i dag. Dessutom gör jobbskatteavdraget att skatten på jobb är lägre än skatten på pension.
För den som vill hitta alternativa sätt att spara till pensionen finns det flera att välja bland. När det gäller långsiktigt sparande ska den beräknade avkastningen vara så hög som möjligt, med hänsyn till den risk du vill ta, och avgifterna ska vara låga. Någon procentenhet mer i avkastning gör stor skillnad på det slutliga sparkapitalet.
Claes Hemberg slår ett slag för ISK, investeringssparkontot.
- De flesta har två olika sparanden - ett mellanlångt i fondkonto och en pensionsförsäkring till pensionen. Nu kan du slå ihop allt i ett ISK-konto där du kan välja fonder fritt, få låg skatt och lättare överblicka och hitta billiga fonder. Lägre fondavgifter skulle enbart det kunna spara 4 000 kronor per svensk och år, säger han.
Pressat ränteläge
Ändå säger ungefär en fjärdedel i Sifoundersökningen att de ska spara på bankkonto eller fortsätta som tidigare, i pensionsförsäkring fast utan avdrag. 13 procent av de unga ska spara på bankkonto till pensionen.
– Det är illavarslande eftersom bankkonto ger omotiverat låg avkastning i vårt hårt pressade ränteläge, säger Claes Hemberg.

Så mycket blir det
Spara 500 kronor i månaden i 30 år. Då får du så här mycket i handen efter skatt i några olika sparformer. Avkastningen i exemplet är 2,5 procent på sparkontot och 7 procent för fondsparandet i de övriga.
Sparkonto
Skatt: 30 000
I handen: 236 000
Pensionsförsäkring
Skatt: 208 000
I handen: 377 000
Aktie- och fondkonto
Skatt: 185 000
I handen: 400 000
ISK
Skatt: 85 000
I handen: 500 000
Kapitalförsäkring (utan avgifter)
Skatt: 85 000
I handen: 500 000
Källa: Avanza Bank (TT)

Fakta Fritt sparande

När pensionsförsäkringen tappar avdragsrätten blir många vilsna och undrar hur de ska spara. Här är några andra varianter på sparande, som kan tas ut när som helst. Amortering på bolån är också ett alternativ, men då är pengarna inte lika lättillgängliga.
Sparkonto:
Plus
Enkelt att spara och inga avgifter.
Kolla att kontot har insättningsgaranti, då är risken liten även om banken går i konkurs.
Minus
Låg avkastning. Den kan bli lite högre om sparandet binds på en tid.
Du betalar skatt på räntan.
Inte så bra för sparande på lång sikt eftersom räntan är låg och "ränta på ränta"-effekten betyder så mycket.
ISK:
Plus
Spara i aktier, fonder, obligationer och andra värdepapper utan att betala reavinstskatt.
Skattefria uttag.
Bra om du får god avkastning på sparandet.
Du slipper deklarera aktie- och fondaffärerna.
Minus
Årliga skatten - i år cirka 0,6 procent - är 30 procent av statslåneräntan och betalas även när värdet minskar.
Inte avdragsgillt i deklarationen.
Aktie- och fondkonto:
Plus
Går att fritt spara i aktier, fonder, obligationer med flera värdepapper.
Vinster och förluster kan kvittas i deklarationen.
Minus
Reavinstskatt, 30 procent, betalas på vinster.
Du måste deklarera värdepappersaffärerna.
Du får inte dra av sparandet i deklarationen.
Kapitalförsäkring:
Plus
Spara i aktier, fonder, obligationer med flera värdepapper utan att betala reavinstskatt.
Skattefria uttag.
Bra om du får god avkastning på sparandet.
Du slipper deklarera aktie- och fondaffärerna.
Minus
Årliga skatten - i år cirka 0,6 procent - är 30 procent av statslåneräntan och betalas även när värdet minskar.
Inte avdragsgillt i deklarationen.
Kan ha en årlig avgift.
Kan vara låst i flera år. (TT)
Gå till toppen